Ancora sui mutui: ma la rata di gennaio era giusta?

Come noto, l’articolo 2 del decreto legge n. 185/2008 (convertito nella legge n. 2/2009), nell’ambito di una serie di misure urgenti a sostegno delle famiglie, ha stabilito che, per tutto il 2009, alla rate mensili dei mutui non si può applicare un interesse superiore al 4% annuo.

Tale tetto massimo si applica ai mutui ipotecari a tasso non fisso stipulati (prima del 31 ottobre 2008) per l’acquisto di una prima casa, che alla prima rata avessero applicato un interesse (comprensivo di spread) non superiore al 4%.

Questa soglia, proprio per aiutare le famiglie in difficoltà, è stata imposta con un provvedimento di urgenza e doveva spiegare i propri effetti sin dalla rata di gennaio 2009.

Da dicembre 2008 si sono succedute due circolari del Ministero dell’Economia contenenti chiarimenti, ma ancora (mancando, a loro parere, una circolare delle Agenzia delle Entrate) quasi tutte le banche non si sono ancora adeguate alla normativa.

E così le misure urgenti di sostegno alle famiglie sono andate a farsi benedire, e forse arriveranno quando non saranno più necessarie, perché la crisi si è placata o, peggio, perché la famiglia in crisi ci è già finita.

Fortunatamente nel frattempo i tassi sono scesi da soli e quindi, tetto del 4% o no, di fatto le rate sono scese.

State però attenti perché molti contratti di mutuo prendono a tasso di riferimento l’Euribor a sei mesi, o a tre mesi, o una media degli ultimi mesi: in buona sostanza, anche se calano i tassi (come succede ormai da mesi) non scende la rata. Ciò di per sé non sarebbe negativo in assoluto, perché se la rata è lenta a diminuire, lo è anche a salire. Però il decreto legge non prevedeva questa lentezza, ma solo che da gennaio 2009 più del 4% non si doveva pagarlo.

Quindi verificate attentamente la vostra rata di gennaio (ma anche le successive) perché se non sono diminuite consistentemente rispetto a quelle dell’anno passato, vuol dire che non hanno rispettato il tetto: in tal caso contattate la banca, o inviatele una diffida (anche via mail) e ponete attenzione che, quando vi faranno il conguaglio, lo facciano senza danni per voi, ossia riconoscendovi anche gli interessi che nel frattempo le somme avrebbero dovuto produrre.

Per fare la verifica, prendete il vostro contratto, andate al piano di ammortamento, individuate la somma capitale residua dovuta al mese di gennaio 2009 (es. 40.000,00 euro), moltiplicatela per 0,04 e dividetela per 12 (es. 40.000,00*0,04/12= 133,33). Al risultato così ottenuto aggiungete la quota capitale che avreste dovuto pagare nel mese (es. 300,00 euro + 133,33 euro= 433,33).

Se il risultato che avete ottenuto è inferiore (non nell’ordine di qualche centesimo) alla rata che vi hanno addebitato, allora non avete ancora beneficiato del tetto del 4%.

Provate a verificare e fateci sapere. Se avete bisogno di una aiuto, siamo disponibili.

34 risposte a “Ancora sui mutui: ma la rata di gennaio era giusta?

  1. salve io scrivo da nuoro,ho bisogno delle lucidazioni per il mio mutuo:ho stipulato il mutuo nel 2006,ho chiesto alla mia banca,la carige,informazioni del tetto del tasso di mutuo imposto dal governo al 4%,mi è stato risposto che al 4% dovevo aggiungere lo spread della banca ,quindi non era piu conveniente.Per usufruire di questo tasso dovevo fare qulche richiesta? Il mio mutuo è euribor a sei mesi,da dicembre 2008 a maggio 2009 pago il mutuo al 5.90%.Vi sembra giusto? cosa devo fare?

  2. cmq la mia banca “bnl” mi voleva far rifirmare il contratto dicendo che poi non avrei più usufruito del ribasso dei tassi e che cmq c’era sempre lo spred da aggiungere e tutto tornava come prima….

  3. Per Giancarlo:
    il 4% comprende anche lo spread. Verifica la percentuale che ti è stata applicata alla prima rata (spread compreso) e facci sapere.
    La Casa del Consumatore

  4. ciao sono luca .il mio mutuo è a tasso var. con euribor a tre mesi.nel dic. 2005 abbiamo firmato per un tasso del 3,15 con uno spread del 1.35 su base annua.quindi sommandoli io avrei già superato il 4% e non rientro nella legge? se così fosse mi chiedo, ma chi è riuscito a stipulare un mutuo con un tasso che compreso di spread non supera il 4%? ,la mia banca è la ucb gruppo paribas.grazie

  5. Buongiorno, le scrivo da Torino.
    Abbiamo un mutuo ventennale a tasso variabile stipulato con Unicredit nel 1997. Ho provato a fare il conto che avete proposto.. e decisamente non mi quadra. Parlando praticamente.. con un capitale residuo post rata del 31/12/08 pari a circa € 91.000,00 … a fine gennaio abbiamo pagato € 938,00 ..
    Tenendo anche presente che su ogni mensilità ci vengono addebitati 3 euro sotto la voce “altre partite”.. che di mese in mese si sommano ..(a febbraio la rata è stata di € 942,00).. e nonostante le nostre ripetute richieste in filiale che vanno avanti oramai da mesi.. nessuno ci ha degnati di una risposta.
    Tra l’altro.. sul retro della ricevuta mensile..viene riportato un tasso annuo del 5,819%.
    Ringrazio in anticipo per l’aiuto..

  6. Per Silvia:
    Le consigliamo di rivolgersi alla nostra sede di Torino per essere aiutata nel risolvere la sua questione. Nel frattempo anche noi chiediamo dei chiarimenti “generali” alla banca.
    Grazie della segnalazione
    La Casa del Consumatore

  7. buongiorno sono di nuovo luca non vedendo una vostra risposta vi rivolgo di nuovo cortesemente la domanda,per come è impostato il mio mutuo io non rientro nella nuova legge? grazie per l’aiuto.

  8. Io sono due mesi che sto discutendo con il direttore della mia filiale dell’Unicredit (è anche un’amica di mia moglie…) ma per adesso niente rimborso; adesso manderò la diffida via mail.

  9. Io ho qua davanti una quietanza relativa alla rata di un finanziamento di 90000 € a tasso variabile con euriboe a sei mesi stipulato nel giugno del 2004 a 15 anni,nel dettaglio viene riportato un tasso nominale annuo del 7.05%. Mi chiedo se non si possa parlare di usura e la rata non accenna a ribasso……qualcuno sa dirmi cosa devo fare?

  10. Io ho qua davanti una quietanza relativa alla rata di un finanziamento di 90000 €,per acquisto prima casa, a tasso variabile con euribor a sei mesi stipulato nel giugno del 2004 a 15 anni,tasso comprensivo di spead 4,5, nel dettaglio della suddetta quietanza viene riportato un tasso nominale annuo del 7.05%. Mi chiedo se non si possa parlare di usura e intanto la rata non accenna a ribassare nonostante l’euribor sia sceso.In banca mi dicono che si vedranno gli effetti ad aprile se l’euribor continua a mantenersi basso…qualcuno sa dirmi cosa devo fare? Grazie

    |Lasciato il 19 Marzo 2009 alle 10:44|

  11. Per Luca:
    1) avendo superato il 4% non può usufruire del tetto fissato dalla legge.
    2) potrà invece, così come altri consumatori (come chiarito dall’Abi),applicare le agevolazioni anche a quei mutui con tasso contrattuale (cioè quello versato in corrispondenza della prima rata dopo l’eventuale periodo di ammortamento o la rinegoziazione) superiore al 4%. Su questo punto – sostengono dall’Abi – le norme sono chiare nell’indicare che lo Stato dovrà integrare la quota interessi a partire dal tasso iniziale e non dal 4%.
    La Casa del Consumatore

  12. Per Paola:
    devi inviare alla banca una comunicazione (mail, fax o raccomandata) in cui chiedi spiegazioni sul perché non ti è stata applicata la soglia del 4% da gennaio 2009. Se non ti rispondono o non sei soddisfatta della risposta, contattaci.
    La Casa del Consumatore

  13. aggiornamento da Torino!
    Dopo varie peripezie siamo riusciti a metterci in contatto con l’ufficio post-delibera mutui dell’Unicredit. Ci hanno detto di mandare un fax in cui richiediamo di usufruire delle agevolazioni concesse dallo Stato sulla gestione dei mutui con tasso superiore al 4%.
    In ogni caso.. gli stessi consulenti sono in attesa di una circolare da Unicredit stessa.. in cui vengano indicate le modalità per la gestione di queste pratice.
    QUINDI: faccio il fax e mi porto avanti.. ma in ogni caso non solo non faranno niente nell’immediato.. ma gli impiegati non sanno nemmeno COME farlo!
    …. ora mi prendo una camomilla và…

  14. è una vergogna, il danaro costa l1,25% applicano tassi del 5/6/7 e cioè 300/400/500 volte il costo della materia prima e poi insorgiamo contro il panettiere che ci aumenta del 200 il costo del pane ma quali sono le aziende che prevedono ricarichi del 400/500 percento del costo della materia prima senza neanche lavorarla, il danaro che mi vende la banca non è comperato grezzo e poi semi lavorato no….. per valutare questo basta pensare un po

  15. Dal calcolo che ho fatto rientro nella agevolazione.
    La Banca Antonveneta (Gruppo Montepaschi), ad oggi, mi dice:
    1- Nessuna direttiva gli è pervenuta
    2- Molto probabilmente l’agevolazione verrà applicata rata di Maggio
    3- Le rate precedenti, Gennaio-Aprile, ci sarà un credito d’imposta

    credito d’imposta?ma non dovevano addebitare il dovuto in CC senza aggravio per il cliente?
    Insomma, tanta confusione tra gli operati del settore e noi a chiamare a destra e sinistra per vedere riconoscito quanto prevede una legge.
    saluti

  16. ciao ho un mutuo a tasso variabile dal 2006 con b.l.s sentito la storia del 4 per cento vado in banca per spiegazioni e loro mi rispondono che non hanno avuto nessuna direttiva dalla banca centrale. Vi chiedo gentilmente come fare se devo fare una domanda scritta alla banca o qualcosaltro

  17. chiedo il vostro aiuto circa il mio mutuo stipulato nel dicembre 2003 per acquisto prima casa di € 80.000 a tasso
    variabile con spread del 1.250% (tasso nominale annuo non inferiore al 3%) ed
    euribor a 3 mesi (gennaio, aprile, luglio ed agosto). nonostante l’euribor sia
    ai minimi storici la rata mensile non cala.
    a gennaio 09 era di € 669,64; a febbraio, marzo ed aprile di € 634,21.
    di mese in mese ho chiesto alla banca (cr del veneto)del perchè la rata non cala ed ogni
    volta la risposta è stata che sarebbe calata il mese successivo; l’ultima
    risposta,invece è stata “guarda troppa televisione, la rata è questa”.
    prima di decidere sul da farsi in quanto non mi sembra una risposta
    professionale da dare ad un proprio cliente chiedo, cortesemente, se
    effettivamente la rata da pagare è questa oppure c’è qualcosa che non va! spero
    di avervi dato tutti i dati necessari e sono fiduciosa in una vostra risposta.

  18. Per Teresa: chiedi per iscritto alla tua banca il tasso che ti è stato applicato da gennaio in poi. A gennaio doveva essere al massimo il 4%. Nei mesi successivi ancora meno.
    Se non ti danno risposta o non sei soddisfatta rivolgiti a noi.
    Ciao grazie.
    La Casa del Consumatore

  19. vi ringrazio prima di tutto della tempestività con cui avete risposto alla mia richiesta di “aiuto”. ho seguito le vs. indicazioni e questa mattina la banca mi ha risposto dicendo che non ho diritto alle agevolazioni perchè il contratto di mutuo è stato stipulato con un tasso inferiore al 4%. questa è la risposta della banca:
    Come da Sua richiesta di chiariementi pervenutaci via fax il 23/04/2009 e da contatti telefonici odierni Le inoltro stralcio della legge che Lei citava fornitaci direttamente dal nostro ufficio legale.

    “Come indicato all’art. 2 della Legge 2/2009, <L’importo delle rate, a carico del mutuatario, dei mutui a tasso non fisso da corrispondere nel corso del 2009 è calcolato applicando il tasso maggiore tra il 4 per cento senza spread, spese varie o altro tipo di remunerazione e il tasso contrattuale alla data di sottoscrizione del contratto. tale criterio di calcolo non si applica nel caso in cui le condizioni contrattuali determinano una rata di importo inferiore.
    Il secondo comma precisa che quanto predetto: <(…) si applica esclusivamente ai mutui garantiti da ipoteca per l’acquisto la costruzione e la ristrutturazione dell’abitazione principale, ad eccezione di quelle di categoria A1, A8 e A9, sottoscritti o accollati anche a seguito di frazionamento da persone fisiche fino al 31 ottobre 2008. (…) si applica anche ai mutui rinegoziati in applicazione dell’articolo 3 del decreto-legge 27 maggio 2008, n. 93, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 luglio 2008, n. 126, con effetto sul conto di finanziamento accessorio, ovvero, a partire dal momento in cui il conto di finanziamento accessorio ha un saldo pari a zero, sulle rate da corrispondere nel corso del 2009.”
    attendo un cortese riscontro e rinnovo i miei ringraziamenti per l’aiuto che date a tutti noi consumatori.
    teresa

  20. Per Teresa:
    la risposta della banca è sbagliata: chi ha sottoscritto con tasso inferiore al 4% (comprensivo di spread) può usufruire del tetto al 4%. Ti consigliamo di contattare la sede della nostra associazione a te più vicina o il nostro network legale legalpoint.org.
    La Casa del Consumatore

  21. Ho fatto il calcolo delle rate del mutuo di gennaio, febbraio e marzo ’09 così come avete suggerito. Risulta che ho pagato 130 euro in più in tutto. Per fortuna non si tratta di una grossa cifra, ma se le devo avere… le voglio! Bene, e ora come chiedo il rimborso? Devo chiederlo all’Agenzia delle entrate?
    Temo che se chiedo alla banca possano rispondermi come hanno fatto con Teresa, ovvero riportando i commi della legge che mi appaiono, forse da profana, veramente poco chiari.
    Comunque ho il dubbio che nel 4% non debba considerarsi lo spread, proprio perché il primo comma dell’articolo 2 della legge dice “L’importo delle rate, […] e’ calcolato applicando il tasso maggiore tra il 4 per cento SENZA SPREAD, spese varie o […].
    Grazie
    Elena

  22. La mia banca dice che stava aspettando chiarimenti (in effetti la legge è veramente scritta male!) che sono appena arrivati, perciò gli aventi diritto dovrebbero ottenere, entro il 2009, un rimborso della parte eccedente (delle rate) che non avrebbero dovuto pagare.

  23. le rate sono lente a diminuire ma velocissime a salire, negli ultimi sei mesi per tv ho sentito spesso della diminuzione dei tassi ma la mia banc unicredit le rate del mutuo le ha aumentate e mai abbassate

  24. buon giorno,devo segnalare che al momento la mia banca mi fa pagare il 6,4% di interessi su un mutuo a tasso fisso non applicando la legge di riferimento. come per ovviare a tale ingiustizia? cordiali saluti.

  25. Vorrei capire perchè ad un dipendente di unicredit il mutuo viene concesso al 2 % fisso ( ma anche al 1.25) e ai poveracci come minimo al 5.50 ? Ah, i prestiti li danno al 4 fisso…….adesso capisco perchè bisogna essere raccomandati per lavorare in banca…..

  26. Rispondo a marco. tutte le aziende hanno dei contratti aziendali e li si fissano le provvidenze e le agevolazioni,in alitalia si viaggia gratis, nella grande distribuzione ci sono sconti del 10-20-30% ecc…

  27. Buonasera, è la prima volta che mi rivolgo a un’associazione dei consumatori. Ho un problema assurdo: la mia palestra ha chiuso inaspettatamente e senza aspettare i soci. Ci siamo ritrovati, come dei cucù, davanti ai cancelli su cui era affisso un cartello che diceva che il club avrebbe riaperto fra 12 mesi. Un altro segnalava un numero di cellulare per info, il cellulare è ovviamente sempre spento. La cosa peggiore, che mi impedisce di passarci sopra – ho problemi più gravi, francamente – è che ho rinnovato in anticipo il contratto, che scadeva il 17 luglio, su “consiglio” di una dipendente del club, che mi “regalava” un mese in più. Il contratto è stipulato il 18/04, ma sullo stesso è indicata, come data di inizio, la scadenza di quello attualmente in vigore. nelle clausole è scritto che loro sono tenuti a comunicare per iscritto qualsiasi sospensione parziale dei servizi, ma non dice nulla circa la chiusura totale. Non so come muovermi. Avete qualche consiglio? Grazie, sono di Milano

  28. Per Marcella:
    Si dovrebbero reperire sede e ragione sociale della società che gestisce la palestra e “inseguire” i titolari per farsi ridare il mal tolto.
    Rivolgiti pure alla nostra sede nazionale di Milano che ti aiuteremo.
    La Casa del Consumatore

  29. OCCHIO! LA MIA BANCA MI HA SCRITTO (nel mese di giugno, fra le varie comunicazioni mensili), CHE SE SI VUOLE AVERE IL RIMBORSO DELLA PARTE ECCEDENTE DELLE RATE CHE HANNO UN TASSO >4% (comprensivo di spread e solo se al momento della stipula, o della rinegoziazione, era inferiore a tale tasso, come da legge 2/09) BISOGNA FARNE ESPLICITA RICHIESTA ALLA PROPRIA BANCA TRAMITE AUTOCERTIFICAZIONE!!!!! INFORMATEVI PRESSO LE VOSTRE BANCHE!

  30. buongiorno sono Erik da ferrara ho un mutuo stipulato a tasso fisso del 5.75% con bnl per un importo di 95000 euro ed una rata di 603 euro per 25 anni. purtroppo da un anno sono in cassa integrazione e non ci sono buone nuove in vista,ho chiesto alla banca la revisione del tasso di interesse applicato come prevede il decreto Bersani ma a distanza di 3 mesi ancora non ho ottenuto risposta se non quella assurda di cambiare istituto! volevo sapere come mi devo comportare perche’ la banca applichi una qualsiasi legge anti crisi messe a disposizione delle famiglie in difficolta’. in attesa di risposta porgo cordiali saluti.

  31. Per Easyprestito: sì. Se avete bisogno di consigli contattateci pure (da fine mese) allo 0276316809.
    Grazie

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